Заявление кредитора при отзыве лицензии у банка

Отзыв лицензии у банка, банкротство кредитной организации

Jurist_arbitr — 22/11/2013 07/12/2016

Начиная со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и, затем, в течение нескольких месяцев ко мне поступают вопросы о порядке включения в реестр банка, учета и погашения им требований физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. КБ “Мастер банк” (ОАО), ОАО “Акционерный банк “Пушкино”, ОАО “Акционерный коммерческий Банк Развития Региона”, ООО КБ “Национальный Республиканский Банк”, ООО “Тверской Коммерческий Банк “КБЦ” – клиенты этих и многих других банков с отозванными лицензиями пытаются понять, как им действовать в сложившейся кризисной ситуации. Как обычно, я решил сделать комплексное разъяснение на этот счет с возможностью задать свои вопросы через форму комментирования к статье. Я опишу, что означает отзыв лицензии у банка, какие грядут последствия и в какие сроки, как не пропустить возможность попасть в реестр банкрота для того, чтобы требование было учтено в дальнейшем.

В соответствии с положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», с даты отзыва лицензии кредитной организации запрещается проводить любые операции по счетам клиентов, включая выдачу денежных средств, а также безналичное перечисление в другие банки.

Банки делятся на имеющие лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и без таковой. Последних, насколько мне известно, осталось совсем не много. Однако, в статье речь пойдет не только о вкладчиках, но и о субъектах предпринимательства: юридических лицах и индивидуальных предпринимателях. Начнем с более простой ситуации – вкладчик-физическое лицо..

Отзыв лицензии у банка, где размещены вклады физических лиц

Если банк является участником системы обязательного страхования вкладов, его вкладчики имеют право на получение страхового возмещения, предусмотренного Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-Ф3 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Страховое возмещение выплачивается каждому обратившемуся вкладчику в пределах 700 тысяч рублей по всем его вкладам в совокупности.

Спустя неделю, как произошел отзыв лицензии у банка, Агентство по страхованию вкладов (Государственная корпорация, АСВ) опубликовывает в средствах массовой информации перечень банков-агентов, где можно будет получать страховое возмещение. Эти выплаты начинаются через 14 дней с момента отзыва лицензии. Для получения выплаты, необходимо лично явиться в Агентство по страхованию вкладов, заполнить форму имеющегося у них заявления и приложить подтверждающие документы (договор, выписку и др.). Деньги гражданам выдают утвержденные АСВ коммерческие банки-агенты в своих кассах. Случается, что банки-агенты заблаговременно имеют списки установленных АСВ кредиторов и отдельного заявления не требуется, но этот вопрос, безусловно, вкладчик должен выяснить. В целом, учитывая более менее грамотное государственное регулирование данной ситуации, тут особых проблем нет, особенно, если компания-клиент банка имеет грамотное юридическое обслуживание. Споры о несогласии с размером страхового возмещения по вкладам бывают не часто.

Дробление вкладов в банках

Вспоминается, как года 3 назад предприниматели принялись решать проблему «зависания» денег в несостоятельных банках, которые лишались лицензий, путем дробления имеющихся на счету денежных средств на вклады физических лиц – работников общества. Т.е., с согласия менеджеров несостоятельного банка, денежные средства организации распределялись между работниками общества как их заработные платы в виде вкладов. Таким образом, находящаяся на счету денежная сумма дробилась на вклады. Агентство по страхованию вкладов, осуществляя борьбу с такими действиями, ввело термин «дробление вкладов». Арбитражные суды и суды общей юрисдикции довольно быстро разобрались с этим явлением, и АСВ стало выигрывать в большинстве аналогичных судебных процессах.

В настоящее время имеются попытки дробления вкладов физическими лицами, но это другая история, о которой судить можно пока субъективно. Речь идет о лицах, имеющих вклады в банке свыше установленного лимита страхового возмещения в 700 000 рублей. С одной стороны, лицо действует в обход закона. С другой – гражданин-вкладчик пытается вернуть собственные средства, но, и положения закона направлены в итоге на защиту сбережений физического лица.

Заявления вкладчиков принимаются Агентством по страхованию вкладов в течение всего периода ликвидации/банкротства кредитной организации. Поэтому, у вкладчиков не должно быть опасений, что они пропустили срок подачи требования, пока сам банк не будет ликвидирован. По денежным остаткам свыше 700 тыс. руб. физические лица должны руководствоваться порядком, описанным ниже.

Включение в реестр банка требований организаций – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

С момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций отстраняется от своих обязанностей его руководство и утверждается временная администрация (ВА). ВА состоит из нескольких сотрудников одного из подразделений Банка России (ЦБ РФ) и действует до момента вынесения решения о признании организации банкротом либо о ее ликвидации. Ее основная функция – выявить платежеспособность (неплатежеспособность) кредитной организации, чтобы понять – какое из двух вышеуказанных заявлений следует подать в арбитражный суд. В период осуществления полномочий управления банком, временная администрация принимает и рассматривает требования кредиторов банка о включении в реестр требований кредиторов. Требования ВА принимаются в течение всего срока ее функционирования и рассматриваются в течение 30 дней с момента получения обращения. На практике часто происходит так, что временная администрация большую часть требований не рассматривает, т.к. срок их рассмотрения близок к дате рассмотрения поданного в арбитраж заявления, когда прекращаются полномочия самой ВА. Более того, ВА вправе вести учет (реестр) требований, но какие-либо выплаты производить в этот период запрещено. Поэтому, актуальней рассмотреть вопрос введения в отношении банка конкурсного производства. О введении судом в отношении банка процедуры ликвидации я не слышал уже давно.

У банка отозвана лицензия, введено конкурсное производство

Если в отношении банка введена процедура конкурсного производства, значит началась финальная стадия его существования, направленная на реализацию всего имущества и распределение денежных средств (конкурсной массы) между всеми кредиторами, включенными в реестр . Данной процедурой банкротства руководит утвержденный судом конкурсный управляющий (как правило член Агентства по страхованию вкладов), который, безусловно, не заинтересован в максимальном увеличении размера кредиторской задолженности. Поэтому, включение в реестр кредиторов банка должно контролироваться юридической службой предприятия-кредитора. В отличие от не кредитных учреждений, банки в любом случае обладают ликвидным имуществом, а у конкурсного управляющего есть больше возможностей для возврата выведенных активов, поэтому шансы получения какого-либо возмещения выше, нежели у обычных фирм-банкротов.

Общий порядок включения в реестр требований кредиторов должника я подробно описывал в специальной статье. Принципиальное отличие подачи требования для включения в реестр кредиторов кредитной организации – требования не направляются в арбитражный суд, а предъявляются сразу конкурсному управляющему.

Является распространенным заблуждением, что предъявляемые должникам требования должны быть подтверждены судебными решениями. Ни в каких процедурах банкротства такого требования нет. Однако, требование должно быть оформлено правильно и к нему должен быть приложен заверенный комплект документов, обосновывающих его. Учитывая, что в отличие от общего порядка рассмотрения требований кредиторов судами, судьбу вашей задолженности будет определять один лишь конкурсный управляющий, действительно важно сразу правильно оформить требование.

Требования предъявляются в течение 60 дней с даты опубликования сведений о введении конкурсного производства в Вестнике Банка России или газете Коммерсантъ. Получив требование, конкурсный управляющий в течение 30 дней рассматривает его на предмет обоснованности и подтвержденности надлежащими и надлежаще оформленными доказательствами, после чего, включает его в реестр либо отказывает во включении, о чем уведомляет заявителя в указанный срок.

Несмотря на довольно большой срок для предъявления требований (60 дней), надо учитывать, что срок заявления в арбитражный суд возражений относительно ответа конкурсного управляющего составляет всего 15 календарных дней. В эти две недели, несогласный с решением конкурсного управляющего кредитор должен подготовить полноценный отзыв (возражения) с приложениями, направить их все конкурсному управляющему, а, затем, в суд. Если кредитор не успеет этого сделать, закон о банкротстве признает его окончательно согласным с решением конкурсного управляющего. По своевременно поданным кредиторами возражениям, арбитражный суд назначает отдельные заседания по рассмотрению обоснованности их возражений.

Это что касается ситуацией с кредиторами банка, но, ведь есть еще и заемщики. С ними ситуация не однозначная, и нельзя сказать, что плачевная для них. Когда я осуществлял полномочия конкурсного управляющего банков, все меры воздействия на заемщиков, возврат кредитов которых “выходил” за рамки процедуры банкротства и полной ликвидации банка, заключались в написании не особо грозных писем с просьбами досрочного возврата денег. С одной стороны, крупные суммы займов можно реализовать коллекторам, но будет ли им интересно получать заложенность в рассрочку в течение нескольких лет, уплатив за нее деньги в день заключения сделки..

jurist-arbitr.ru

Статьи: Что делать клиентам кредитной организации, если у нее отозвана лицензия.

В последнее время участились случаи применения к банковским организациям Банком России такой меры, как отзыв лицензии. Отзыв лицензии у банка происходит в результате нарушения банком федеральных законов или нормативных указаний Центробанка и означает, что этот банк не может осуществлять банковские операции с момента отзыва. У клиентов банка возникает необходимость вернуть денежные средства, находившиеся на счете. В данной статье предлагается описание дальнейших событий и инструкция для юридических лиц – клиентов банка – по возврату денежных средств.

После отзыва лицензии банковская организация должна быть либо подвергнута процедуре ликвидации, либо быть признана банкротом, если для этого имеются основания. В соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (статья 20), в течение одного дня со дня отзыва лицензии Банк России назначает в банк временную администрацию. Статус временной администрации регулируется Положением «О временной администрации по управлению кредитной организацией» (утв. Банком России 09.11.2005 N 279-П). Она выполняет функции по исполнению текущих обязательств, участию в обследовании и финансовом оздоровлении кредитной организации, а также в некоторых случаях заменяет исполнительные органы банка. При отзыве лицензии у кредитной организации временная администрация обязана осуществить учет требований кредиторов.

Лица, у которых был заключен договор банковского счета с кредитной организацией, являются кредиторами этой организации. Со дня создания временной администрации они могут предъявить временной администрации требования кредиторов. Для этого необходимо узнать контактные данные администрации: они должны быть опубликованы в газете «Коммерсантъ», в Едином реестре сведений о банкротстве, в «Вестнике Банка России» (а также на официальном сайте ЦБ РФ). В течение 30 рабочих дней временная администрация вносит требование в реестр требований кредиторов, либо отказывает во включении требований в реестр, о чем высылает уведомление. Если кредитору отказано во включении требований в реестр, он может обжаловать отказ в судебном порядке. Правильным исходом дела будет включение требований организации в реестр требований кредиторов.

В течение 15-ти рабочих дней со дня отзыва лицензии Банк России обращается в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации, либо с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом). Признаки банкротства могут быть установлены временной администрацией или присутствовать на момент отзыва у банка лицензии. Если таких признаков нет, арбитражный суд принимает решение о принудительной ликвидации кредитной организации. При этом если у банка имелась лицензия на привлечение вкладов физических лиц, ликвидатором будет выступать Агентство по страхованию вкладов (даже если вкладчиком является юридическое лицо, обращаться в этом случае ему следует к Агентству).

К вопросу о том, в какой форме нужно подать требования. Во-первых, на официальном сайте Агентства размещена примерная форма требования кредитора (форму можно использовать, даже если ликвидатором является не Агентство). Во-вторых, при подаче требований необязательно иметь подтверждение задолженности банка в виде решения суда. Требование к кредитной организации может быть рассмотрено временной администрацией и в случае, если временная администрация располагает документами кредитной организации, позволяющими установить обоснованность и размер таких требований, в том числе, оригиналов договоров банковского вклада (счета), первичных банковских документов, данных по счетам клиентов, электронных баз данных об операциях кредитной организации (п. 23.3 Положения о временной администрации). Несмотря на возможное присутствие в распоряжении временной администрации этих документов, к требованиям кредитора необходимо приложить имеющиеся экземпляры договоров банковского вклада (счета) и документов, подтверждающих внесение вклада (сберегательный или депозитный сертификат или иной документ, выданный вкладчику). Если приложены копии, требования могут быть установлены, но для участия в собрании кредиторов закон требует предоставления оригиналов этих документов.

По окончании дела о банкротстве или о принудительной ликвидации кредитной организации временная администрация прекращает свое существование. При этом временная администрация передает реестр требований кредиторов ликвидатору, как и те требования, которые были поданы в период работы администрации, но не были ей рассмотрены.

После признания арбитражным судом банкротом или вынесения решения о ликвидации открывается конкурсное производство, и удовлетворением требований кредиторов занимается ликвидатор кредитной организации или конкурсный управляющий. Если требования ранее не были заявлены временной администрации, их можно заявить в ходе конкурсного производства. Срок подачи требований устанавливается ликвидатором (управляющим), но он наступает не ранее чем через 60 дней после вынесения решения, после чего реестр требований кредиторов считается закрытым. Если ликвидатор (конкурсный управляющий) отказывает во включении требований в реестр, этот отказ, равно как и размер включенных требований, может быть оспорен в арбитражном суде в течение 15-ти календарных дней (заявление подается вместе с доказательствами отправки возражений конкурсному управляющему).

Не позднее 90 дней со дня опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства и после установления требований кредиторов ликвидатор обязан провести первое собрание кредиторов. На первом собрании кредиторами утверждается смета текущих расходов банка. В дальнейшем отчеты о своей деятельности, информацию о финансовом состоянии кредитной организации и ее имуществе конкурсный управляющий предоставляет собранию или комитету кредиторов. Собрание кредиторов вправе ходатайствовать в Банк России об отстранении конкурсного управляющего в случае ненадлежащего исполнения им его обязанностей.

После окончания упомянутого выше срока для предъявления требований кредиторов ликвидатор кредитной организации составляет промежуточный ликвидационный баланс, включающий сведения о составе имущества ликвидируемой кредитной организации, перечень требований кредиторов кредитной организации, а также результаты их рассмотрения. Промежуточный ликвидационный баланс также рассматривается на собрании кредиторов (или комитета кредиторов) и подлежит согласованию с Банком России.

Удовлетворение требований кредиторов кредитной организации осуществляется в соответствии с промежуточным ликвидационным балансом начиная со дня его согласования с Банком России и в порядке очередности, как и при банкротстве/ликвидации любой другой организации.

Сначала удовлетворению подлежат требования по текущим обязательствам, затем – остальные требования. Требования юридических лиц удовлетворяются в третью очередь – после удовлетворения требований граждан по ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, компенсации морального вреда, а также после выплаты заработной платы и выходным пособий работникам кредитной организации.

Также требование кредитора правомочен удовлетворить другой банк, если конкурсным управляющим является Агентство по страхованию вкладов, и оно передало требования другому банку.

Если же кредитор пропустил все сроки для предъявления требований, и реестр уже закрыт, такое требование тоже подлежит удовлетворению, но только в случае если после удовлетворения требований, внесенных в реестр, осталось имущество.

В целом процедура направления требований кредитора при отзыве лицензии у кредитной организации подробно регламентирована в федеральных законах. Зачастую она требует от кредитора быстрого и активного реагирования.

www.schischkov.ru

Действия юрлица в случае отзыва у банка лицензии

Когда у банка отзывается лицензия, то информация об этом размещается на официальном сайте Банка России, а также печатается в средствах массовой информации, в том числе в новостной ленте Банки.ру.

В такой ситуации в банке будет введена временная администрация на срок не более шести месяцев. Отзыв лицензии предполагает последующую принудительную ликвидацию, когда у банка достаточно средств для удовлетворения требований всех кредиторов. Если средств банка окажется заведомо недостаточно, то подается заявление в арбитражный суд, по решению которого начнется процедура конкурсного производства, то есть принудительного банкротства. Арбитражный суд назначает конкурсного управляющего.

Ликвидация банка производится на основании трех федеральных законов:

— «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1,

— «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ,

— «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ.

С момента, когда у банка отозвана лицензия, клиент-юрлицо считается кредитором финучреждения. Он вправе предъявить свои требования по задолженности перед ним банка либо временной администрации в период ее деятельности, либо конкурсному управляющему (ликвидатору). Процесс ликвидации по закону должен длиться не более одного года, но может быть продлен решением арбитражного суда еще на шесть месяцев.

При этом, если кредитор хочет участвовать в деятельности создаваемого совета кредиторов, он должен предъявить свои требования раньше – в течение первых 30 дней с момента принятия решения арбитражного суда о ликвидации.

Юридическое лицо представляет для внесения организации в реестр кредиторов следующие документы.

1. Письменное заявление, в котором указывается сумма и основание предъявляемого требования.

2. Оригиналы документов, подтверждающие задолженность банка или надлежащим образом заверенные их копии, такие как:

а) договор банковского вклада (счета) или договор на расчетно-кассовое обслуживание;

б) вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист);

в) документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств);

г) выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения.

2. Оригиналы ценных бумаг, копии которых недействительны, по которым существует задолженность, например векселя банка, векселя, депозитные сертификаты, облигации.

3. Наименование и местонахождение организации, документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование; выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.

4. Банковские реквизиты для перечисления денежных средств при расчетах в ходе удовлетворения требований (при их наличии), почтовый адрес для направления корреспонденции, контактный телефон.

При составлении требования следует учитывать, что доходы по вкладам, ценным бумагам не начисляются с даты отзыва лицензии. А также средства в валюте будут пересчитаны в рубли по курсу ЦБ на этот день.

О внесении юрлица в реестр кредиторов ликвидатор информирует организацию в течение 30 рабочих дней. В случае отказа признать требования полностью или частично, кредитор вправе в течение 15 календарных дней обжаловать решение конкурсного управляющего в том же арбитражном суде, в котором рассматривалось дело о банкротстве.

Далее юридическому лицу остается только ждать. Часто банкротство кредитных организаций растягивается на несколько лет: несмотря на то что по закону срок производства составляет год и может быть продлен еще на шесть месяцев, как правило, процесс затягивается из-за дополнительных судебных разбирательств, инициируемых отдельными кредиторами.

Ликвидационная комиссия продает имущество банка с публичных торгов, то есть все активы переводятся в денежную форму. Создается ликвидационный баланс, и производятся выплаты согласно очереди кредиторов.

www.banki.ru

Как получить страховую выплату вкладчику при отзыве лицензии у банка?

Что происходит после отзыва лицензии банка? Что происходит с вкладами физических лиц, которые хранили деньги в обанкротившихся или лишенных лицензии банках? В 2012 году главный финансовый регулятор страны – Центробанк РФ – начал масштабную чистку, результатом которой стали многочисленные отзывы лицензий у крупных и мелких российских банков. Уже в первый год работы, 14 учреждений утратили право на банковскую деятельность, лишились. В дальнейшем эта цифра только росла (2015 г. – 77, 2016 г. – 88), а за три месяца 2017 года подобных случаев зафиксировано уже 9. В чем особенности программы страхования вкладов, и сколько может получить вкладчик от страховщика в лице АСВ (Агентства по страхованию вкладов) при ликвидации финансового учреждения?

Вкладчик и банк после отзыва лицензии

Еще в 2003 году был издан специальный нормативный акт, который призван защищать интересы вкладчиков: согласно Федеральному закону №177-ФЗ от 23 декабря 2003 года О страховании вкладов физических лиц в банках РФ в его наиболее актуальной версии, страховые выплаты физическим лицам могут составлять до 1,4 млн. рублей (до 29 декабря 2014 года лимит составлял 700 тысяч рублей). Это означает, что при отзыве лицензии банка каждый его вкладчик, сделавший депозит на сумму не более 1,4 млн. рублей, гарантированно вернет себе деньги.
Страховые выплаты по вкладам банка вкладчикам перечисляет специально созданное ведомство – государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это Агентство и берет на себя роль внешнего управляющего финансовой организацией при отзыве у последней лицензии или при ее банкротстве (если банк работал с вкладами физических лиц).
Для перечисления страховых выплат вкладчикам АСВ выбирает агента – банк, в кассах которого граждане смогут получать свое страховое возмещение. Считается, что Агентство по страхованию вкладов выбирает банк-агент, исходя из максимально разветвленной сети отделений. АСВ так делает, чтобы не создавать лишних неудобств вкладчикам. На практике такие полномочия от АСВ получает Сбербанк или ВТБ-24.
Любому банку выгодно стать агентом. После получения страховой выплаты, граждане оставляют их как вклад в банке-агенте.
После отзыва лицензии банка, АСВ запускает процедуру:

  • В течение 5-7 дней Агентство определяет банк-агент, который готов взять на себя работу по выдаче страховых выплат.
  • В течение 14 дней все страховые возмещения в пределах 1,4 млн. рублей (до 2014 года – 700 тысяч рублей) должны стать доступными для пострадавших вкладчиков в кассах банка-агента. Забирать деньги разрешается до окончания срока ликвидации банка (не менее 1,5 лет).
  • Все вкладчики, сделавшие депозиты на сумму, превышающую размер страхового возмещения, должны оформить требование в адрес АСВ. Агентство по страхованию вкладов собирает данные в отдельный реестр требований кредиторов, где получают статус требований первой очереди.

Важно! Существует три очереди выплат, согласно которым клиенты ликвидированного финансового учреждения могут получить свои деньги:

  • Первая – деньги получают физические лица, чьи вклады превышают 1,4 млн. рублей; а также АСВ.
  • Вторая – выплачивают задолженности по зарплатам и компенсациям.
  • Третья – удовлетворяют требования кредиторов, не вошедших в предшествующие очереди (ИП, юридические лица, граждане с банковскими сертификатами на предъявителя, держатели вкладов на обезличенных металлических счетах и пр.)

При этом, если ваш вклад не превышает 1,4 млн рублей, деньги вы получите в течение 2 недель с момента отзыва лицензии.
Что происходит, если кредиторам одной из очередей денег не хватает? Согласно установленным правилам, при нехватке средств АСВ осуществляет выплату в равной пропорции с коэффициентом в виде соотношения суммы требований первой очередности к сумме имеющихся средств. После удовлетворения требований вкладчиков первой очереди и наличию средств в остатке к получателям второй очередности, а впоследствии и вкладчикам третьей очереди, применяется такое же правило.

Как забрать из банка-банкрота сумму вклада больше 700 000 рублей (с 2014 года – 1,4 млн. рублей)?

Получить средства в размере, превышающем лимит страховой выплаты, могут только те вкладчики банка, требования которых учтены в соответствующем реестре. Порядок действий в данном случае следующий: для начала необходимо узнать, признан ли банк банкротом, после чего документально оформить свое требование и направить его:

  • если банк не признан банкротом – на адрес временной администрации финансового учреждения, лишенного лицензии;
  • если банк признан банкротом – на адрес ликвидатора (Агентства по страхованию вкладов или конкурсного управляющего);

В течение 30 дней адресат высылает уведомление о внесении полученных требований в реестр кредиторов первой очереди. В дальнейшем, выплаты осуществляют за счет оставшихся после расчетов с вкладчиками первой очереди средств, а также денег, полученных в результате продажи имущества ликвидируемого (обанкротившегося) банка.

yconsult.ru

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится

Ситуация, когда Центральный банк отзывает лицензию у кредитного учреждения, — неприятный сюрприз как для самого банка, так и для его клиентов. Ввиду присутствующей турбулентности в российской экономике вопрос о том, что будет с ипотекой, если банк обанкротился, не теряет своей актуальности. Двойственные чувства испытывают не только вкладчики, но и заемщики. Если банк попал в черный список, не стоит поддаваться панике: согласно действующему законодательству банкротство кредитора не означает прекращение финансовых обязательств для заемщика. Самовольно прекращая осуществлять платежи по кредиту, заемщик втягивается в авантюру, которая может длиться годами.

Как происходит расчет ипотечного кредита, если банк лишили лицензии

Несмотря на банкротство банка, кредитные обязательства не отменяются. Не стоит надеяться, что в такой ситуации можно затеряться. Кредит, выданный банком, — это объект собственности кредитной организации и основной источник образования его активов, который в любом случае придется гасить.

Слухи о приближающемся банкротстве провоцируют некоторых граждан взять кредит с надеждой, что гасить долг не придется. Но это ошибочное мнение. Чтобы в будущем продать или подарить недвижимое имущество, понадобится снять с него залог, а для этого нужно получить документальное подтверждение. Вот тогда и начнется настоящая неразбериха, когда заемщик должен будет контролировать каждый свой шаг, чтобы платежи не улетели в бездну.

Прекращение выплат по кредиту приведет к потере прав на купленную недвижимость.

Согласно действующему законодательству при переходе права на ипотеку сторонней организации условия кредитования не изменяются. Правопреемник не может увеличивать процентную ставку или менять установленный режим выплат, если это не указано в договоре. Поэтому так важно внимательно изучать каждый пункт при подписании соглашения.

Куда платить ипотеку, если банк лишили лицензии

При замене кредитора администрация банка должна заключить новое трехстороннее соглашение, которое прилагают к кредитному договору на условиях согласного действующего законодательства. В этом случае нужно будет написать новое заявление с последующим переоформлением ипотеки. Следует заметить, что такая процедура может растянуться на длительный период:

  1. В течение этого времени платежи по кредиту можно перечислять через нотариуса или на корреспондентский счет банка, указав свои реквизиты и номер договора ипотеки, что будет равносильно выполнению всех обязательств. С момента, когда заемщик предоставит заявление с указанием всех своих обязательств, суммой долга и причинами неплатежеспособности, ответственность за уведомление кредитора несет нотариус.
  2. Когда активы банка-должника будут проданы на торгах или перейдут стороннему кредитному учреждению, правопреемник должен в письменном виде сообщить клиентам об изменении условий договора и новых реквизитах для перечисления платежей.

Волнительным моментом является то обстоятельство, что кредитная организация может не спешить с уведомлением о своем банкротстве. Напротив, всячески стараться предотвратить распространение «ненужных разговоров», запуская ложную информацию в интернет-ресурсы и проплачивая услуги аудиторских компаний.

Если ситуация не критическая, пока лицензия не отозвана, можно действовать двумя способами:

  • обращение в суд с последующим решением волнующего вопроса с администрацией банка;
  • жалоба в Центральный банк или Агентство по страхованию вкладов (в которое входит много крупных кредитных организаций).

Надеяться на положительный результат можно, если банк не имеет сомнительной репутации.

Кредит, оформленный в финансовом учреждении с сомнительной репутацией и запредельными ставками, — это всегда неоправданный риск.

Если ипотеку выдает банк, являющийся участником системы страхования вкладов, то особого повода для волнения нет. В этом случае расчет будет осуществлен Агентством по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на 100% решение проблемы.

Как происходит переход ипотеки из одного банка в другой

Чтобы заемщик не стал злостным нарушителем, имеющим шанс потерять свое имущество, следует заранее позаботиться, чтобы кредитная история осталась положительной.

Процедуру банкротства условно разделяют на 3 периода:

  1. Начальным этапом отзыва лицензии является заявление банка о банкротстве, когда кредитная организация теряет право на осуществление банковских операций. Управление банком осуществляет временная администрация. В течение этого периода долг по ипотеке необходимо перечислять на старые реквизиты.
  2. Второй этап предусматривает передачу полномочий в Агентство по страхованию вкладов, которому и будет платить заемщик. Если банк не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде в течение 30 дней, заемщик должен самостоятельно ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник банка России».
  3. Завершает процедуру продажа тендера на передачу активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку.

Не исключено, что банк-правопреемник предложит расторгнуть действующее соглашение и заключить новое. Но это решение носит рекомендационный характер. Заемщик самостоятельно решает, как действовать дальше, чтобы не ухудшить свое положение в будущем.

Не стоит переживать, если банк потребует срочного погашения всей суммы. В абсолютном большинстве случаев это неприемлемо для любого заемщика, а действовать в одностороннем порядке противопоказано. Если клиент банка имеет хорошую кредитную историю (добросовестно выполняет все условия), ему нечего бояться.

Тщательное изучение условий кредитного договора обезопасит заемщика от возможных ошибок. Любой спорный вопрос нужно решать в судебном порядке. Если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки. При прохождении банком санации ипотеку можно выплачивать санатору.

Как снять обременение с залога в банке-банкроте

Снятие обременения (определенных условий ограничения собственника имущества) – обязательное условие, без которого невозможно осуществить ни одну операцию в будущем. Конечно, вопрос можно решить, обратившись в банк, но это дополнительная трата времени и нервов. Мнение о том, что последний платеж автоматически снимает все существующие обязательства перед кредитором, ошибочно. Существует масса примеров, когда недостающие несколько копеек превращаются в довольно внушительную сумму через определенный промежуток времени. Проблему легко решить, потребовав справку о полном погашении долга.

Если на руках имеется документальное подтверждение погашения ипотеки, можно смело обращаться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) с перечнем документов:

  • совместно составленное заявление с администрацией банка о снятии обременения;
  • справка о погашении ипотеки;
  • выписка банка о состоянии ссудного счета, характеризующая платежеспособность клиента;
  • оригинал и копия договора ипотечного кредитования;
  • свидетельство о праве собственности на квартиру (дом);
  • договор купли-продажи;
  • квитанция, подтверждающая оплату госпошлины за внесение изменений в реестр и выдачу нового документа.

Снять обременение можно разными способами:

  • через интернет-сайт gosuslugi.ru (если клиент заранее прошел процедуру регистрации);
  • через организации, специализирующиеся на предоставлении подобных услуг;
  • с помощью частных риэлторов;
  • путем подачи документов в Многофункциональный центр по предоставлению государственных и муниципальных услуг (МФЦ);
  • через регистрацию прав на недвижимое имущество в федеральном органе исполнительной власти (Росреестре).

Если финансовый вопрос не стоит остро, лучше доверить сбор необходимых документов профессионалам, чтобы поход по бесконечным инстанциям не растянулся на несколько месяцев (живую очередь никто не отменял). Когда будут предоставлены все необходимые документы, в Регистрационной палате можно будет получить документальное подтверждение о снятии обременения с недвижимого имущества в установленное время.

Рекомендации заемщикам

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, однако зная свои права и обязанности, можно этот период пройти безболезненно.

  1. Администрация банка в обязательном порядке должна письменно известить своих клиентов о переходе в другое финансово-кредитное учреждение;
  2. В течение процедуры лишения лицензии заемщик оплачивает платежи согласно ранее установленному графику.
  3. Консультация, полученная в учреждении банка по поводу внесения платежей до момента отзыва, избавляет от лишних волнений. Не лишним будет получение подтверждения о том, что все суммы учтены.
  4. Приятным моментом является отмена всех штрафных санкций, прописанных в договоре ипотеки, до момента завершения процедуры банкротства.
  5. Сохраняя все чеки об оплате, заемщик может документально подтвердить оплату долга. Это особенно важно, когда ипотеку выдают через АИЖК, и банк является лишь посредником.
  6. Не стоит уповать на нестабильную ситуацию. Отказ от оплаты ипотеки грозит применением санкций, как только ситуация стабилизируется. Необдуманное решение может привести к конфискации имущества.
  7. Отслеживать ситуацию о положении дел можно, позвонив по телефонам горячей линии. Настораживающим моментом является информация в прессе о каких-либо проверках и судебных разбирательствах проблемного банка, падении его рейтинга, снижении его финансовых показателей (даже временного прекращения выплаты платежей).
  8. Продолжая выплачивать ипотеку в новом банке, необходимо потребовать справку о том, какая сумма кредита уже выплачена, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат. В противном случае кредитная история будет испорчена.
  9. Если клиент проживает в местности, где нет филиала данной кредитной организации, он должен отправить заказное письмо в Центральный банк с просьбой о выдаче новых реквизитов для выплаты ипотеки.
  10. При отзыве лицензии у банка заемщики нередко сталкиваются с ситуацией, когда оплата по ипотеке через стороннее финансово-кредитное учреждение происходит с комиссией. Согласно действующему законодательству заемщик имеет право на погашение ипотеки без комиссии, но на практике осуществить это сложно, хотя можно написать жалобу в АСВ агентство.
  11. При оформлении ипотеки следует внимательно изучить пункт, где оговорено досрочное погашение кредита в случае банкротства банка.

ipoteka.finance

Смотрите так же:

  • Не вступили в наследство на землю Если вступил в наследство, но не оформил право собственности, что будет с имуществом? Для вступления в наследство государство отводит весьма длительный срок – 6 месяцев. За это время родственники должны обратиться к нотариусу по тому месту жительства, где жил скончавшийся родственник, и уведомить о своём желании […]
  • По закону военного времени 1983 По закону военного времени 1983 Формат: SATRip, AVI, XviD, AC3 Режиссер: Игорь Слабневич Жанр: военный Продолжительность: 01:15:11 Год выпуска: 1983 В ролях: Ольга Агеева, Владимир Широков, Борис Сморчков, Игорь Ясулович, Алексей Ясулович, Раиса Рязанова, Николай Маковский, Татьяна Кочемасова, Майя Булгакова, Наталья […]
  • Сравнить купля продажи Какие есть нюансы оформления договора купли-продажи квартиры? Статья описывает нюансы приобретения или продажи жилья. Рассматривается оформление договора купли-продажи квартиры: что предусмотреть этим документом, чтобы не обманули, чтобы не лишиться денег, а то и жилья? У всех на слуху трагические истории: из-за […]
  • Доверенность индивидуального предпринимателя в арбитражный суд Что такое доверенность от ИП в суд и как ее правильно составить? Помощью представителя в арбитражном суде беспрепятственно могут пользоваться как организации, так и граждане. Особое место в этой связи занимают индивидуальные предприниматели (ИП), имеющие специфический статус, который требуется учитывать при […]
  • Форма заявления на получение инн Как оформляется заявление на получение ИНН форма 2.2-учет — бланк и образец для скачивания Каждому физическому лицу рано или поздно придется встать на учет в налоговой в качестве налогоплательщика и получить персональный номер ИНН. Для этого нужно обращаться в ближайшее отделение налоговой службы, предварительно […]
  • Жалоба в роспотребнадзор пример Жалоба губернатору Если другие региональные органы власти не смогли решить проблему, остается жалоба губернатору. Такой документ может обратить внимание на сложившуюся ситуацию, ведь губернатор является главным должностным лицом региона, осуществляющим контроль за деятельностью региональных структур. Мы поможем […]
  • Обоюдная вина закон об осаго Обоюдная вина при ДТП Автор: vitaliy_dunaev | 08/06/2015 Мои клиенты очень часто спрашивают: Как будет производиться выплаты при обоюдной вине при ДТП. Как совершается выплата по Автогражданке при обоюдной вине в ДТП. Это действительно очень интересная тема, так как случаи оформление обоюдной вины в дтп […]
  • Закон о красном море Отдых на Красном море в 2017 году Красное море славится теплой водой, фантастическим подводным миром и богатой историей. Но большинство путешественников отправляются сюда за погружением в морские глубины, которые поражают неземной красотой. Красное море – это часть Индийского океана, расположившаяся между Африкой и […]